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关于企业征信体系建设的“三个三”

2017-02-16来源:互联网普惠金融研究院点击:

  企业不还款的三个原因
 
  第一个“三”:企业不还款的三个原因。
 
  征信源于金融体系授信,而金融机构授信关注的核心问题是企业未来是否能够还款。企业未来不能还款的风险因素大致可分为三类:
 
  一是企业管理层能力不足,导致企业发展战略出现失误、企业经营不善导致不能还款。
 
  二是不可抗力导致企业不能还款,如经济危机、巨灾、政局变动、战争等原因。
 
  三是道德风险,企业具备还款能力,但企业的实际控制人转移资产,逃避责任。如创业企业团队在核心领域完成技术突破后,跳槽另起炉灶;或企业在经营不善后,相关责任人转移财产,以逃避债务。
 
  征信体系的三个组成部分
 
  第二个“三”:征信体系的三个组成部分。
 
  为解决授信问题,目前基本形成了由政府主导的征信体系、征信服务企业和金融机构信用风险管理体系共同组成的社会信用管理体系。
 
  征信服务企业,则是提供征信技术服务。所谓服务,主要是搭建模型、信息收集和企业还款能力评估;提供包括行业风险分析、企业财务分析、客户行为模式分析、国别风险分析等各种分析技术/分析模型/大数据信息查询等征信相关服务。
 
  金融机构信用风险管理体系则是从自身需求出发,进行事前调查审批、存续期管理、最终不良资产处置等授信全生命周期管理。
 
  三者的工作各有侧重。政府负责征信环境,征信服务企业提供分析技术和信息服务,金融机构信用风险管理体系是征信的最终落地实施。一般情况下,政府和征信服务企业都在为金融机构提供服务。
 
  未来征信体系的三个转变
 
  第三个“三”:未来征信体系的三个转变。
 
  第一个转变是政府由做好信息收集工作,向做好征信环境维护工作的转变。
 
  目前央行征信体系、企业信用信息公示系统等相关方的运作模式,都是对历史信息的收集与积累,形成企业信用信息档案。
 
  但在科技创新企业竞相涌现、科技金融创新理念大范围普及的时代背景下,我们讨论征信需考虑到一个特殊情况:科技创新企业几乎是清一色的“新生儿”,其征信历史就是一张“白纸”。政府主导的现行征信系统在授信前的调查阶段,几乎起不到任何作用。
 
  而基于此,政府主导的征信体系应在观念上作出转变。其更应注重企业管理者的终身征信管理,避免企业因管理者道德问题出现违约。通过完善征信管理系统中失信人员的相关信息披露;延长系统中失信人员的信息保留时间;加强对归档失信人员的约束和惩治等管理措施,让道德风险无藏身之地,从而创造良好的征信环境。
 
  第二个转变是“静态征信”向“动态征信”、“事前征信”向“事中征信”的转变。
 
  在互联网技术下,信息的互联互通、收集整理更加方便。征信服务企业应由“事前征信”向“事中征信”,“静态征信”向“动态征信”转变。利用互联网通过“实时”、“全方位”、“融入场景”等方式,不仅在授信前提供信息查询;更可根据客户委托,进行对企业运行过程的动态监测,形成更加全面、科学的征信服务。
 
  在银行有“三分贷、七分管”的说法。在互联网时代下,面对“新生儿”——科技金融,征信需要创新。其核心点是政府建设信用环境、“建立黑名单”,让失信者要永远承担责任;征信服务企业作为“技术征信”服务的供给方,应由“静态征信”、“事前征信”,向“动态征信”、“事中征信”发展。
 
  第三个转变是金融机构实现“自我为中心”向“场景为中心”的转变。
 
  作为金融机构特别是银行,则需要更好地“融入场景金融”。通过场景的融入,了解创新企业还款能力变化。“春江水暖鸭先知”,银行只有通过互联网,与借款企业同时融入到一个环境中,才能更加深入地了解企业需求、企业面对的行业风险、企业经营状况的变化。从以自我为中心向以场景为中心的转变,是传统金融机构应对互联网经济的重要举措。

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